Kako najti zasebno zdravstveno zavarovanje
Zdravstveno zavarovanje je lahko drag dodatek mesečnemu proračunu osebe, od leta 2014 pa je v ZDA obvezna vsaj osnovna raven zavarovalnega kritja.
Poznavanje najbolj temeljite in stroškovno najučinkovitejše možnosti kritja za vašo družino je lahko težko, a pomembno. Pazite, da vas v času zdravstvene potrebe ne zaskočijo.
Stroški
Zavarovalnica zbira denar na več načinov:
- Premija: Za vsako zavarovalnico boste vi ali vaš delodajalec plačevali mesečno premijo.
- Odbitek ali presežek: To se nanaša na znesek, do katerega zavarovalnica ne bo plačala. Na primer, na polici z odbitkom v višini 2000 USD boste financirali prvih 2000 USD stroškov zdravljenja. Prednosti vaše politike postanejo aktivne po prvih 2.000 USD stroškov. Odbitek se lahko nanaša na posameznika ali celo družino.
- Doplačilo: Zavarovanec plača določen znesek za vsak primer kritja. Na primer obisk zdravnika primarne zdravstvene oskrbe lahko znaša 20 USD. Zavarovalec bi moral plačati doplačilo na kliniki. Druga možnost je, da klinika odšteje doplačilo od izpolnitve zahtevka za obisk.
- Sozavarovanje: To je podobno kot doplačilo, vendar deluje kot odstotek stroškov in ne kot fiksni znesek. Na primer, oseba ima lahko 20-odstotno sozavarovanje pri terminih fizikalne terapije. Zavarovalnica bi torej plačala 80 odstotkov stroškov zdravljenja.
- Največji znesek iz lastnega žepa: Pri nekaterih policah, ko zavarovanec v enem članskem letu izplača določen znesek stroškov, določena odbitna ali sozavarovanje morda ne bo več veljala.
Odbitki, sozavarovanja in doplačila se lahko uporabljajo za zagotovitev, da so ljudje na zavarovalni polici zdravljeni samo v odobreni mreži. Na primer, zavarovancu se lahko zaračuna 20-odstotno sozavarovanje za zdravljenje v objektu v omrežju, 50 odstotkov pa za zdravljenje v objektu zunaj omrežja.
Glede na vašo situacijo lahko tudi znižate stroške mesečne premije z izbiro višje odbitne franšize. Če imate trenutno nizek dohodek, je to morda najboljši način, da prihranite denar za redne stroške zavarovanja. Vendar to pomeni, da boste morali v nujnih primerih na dan plačati več.
Dodatni stroški se lahko pojavijo, ko dosežete ali presežete letno omejitev ugodnosti. Nekatera zdravljenja so lahko zajeta v celoti ali brez kakršne koli omejitve, koliko ene vrste zdravljenja oseba dobi v enem letu.
Vendar ima lahko oseba tudi doživljenjsko omejitev, kar pomeni, da po tem, ko zavarovanec doseže ta znesek, ne more več prejemati sredstev iz te police. Poiščite življenjsko omejitev najmanj 2 milijona dolarjev.
Glede na raziskavo eHealthInsurance iz leta 2013 so povprečne mesečne premije med strankami znašale 279 ameriških dolarjev na mesec za posameznika, povprečna odbitka pa je znašala 2.257 dolarjev. Družinski načrti stanejo v povprečju 605 USD na mesec z odštetjem 3.422 USD.
Stroški premije zdravstvenega zavarovanja so se v ZDA od leta 2001 do 2011 povečali za 113 odstotkov. Med letoma 2010 in 2011 je raziskava Kaiser pokazala, da se je število oseb z zdravstvenim zavarovanjem zmanjšalo za približno 20 milijonov.
Da bi se spopadli s hitro naraščajočimi premijskimi stroški, se milijoni ljudi odločijo za večje odbitne franšize.
Pokritost
Težko je opredeliti, kaj pokrivajo različne police, saj je na voljo na tisoče različnih zavarovalnih produktov.
Politike zdravstvenega zavarovanja bodo na splošno zajemale:
- nujna oskrba
- bolnišnično zdravljenje
- zdravljenje raka
- ambulantna posvetovanja
- diagnostika, kot je rentgensko slikanje
Politike na višji ravni lahko zajemajo:
- optična in zobozdravstvena nega
- nego materinstva
- preventivno zdravljenje in pregledi
- psihološka oskrba
- predpisana zdravila
- nekatere tekoče ambulantne terapije
Številne zavarovalnice ponujajo pakete z dodatki. To jim lahko pomaga, da spremenijo vašo politiko glede na vaše spreminjajoče se zdravstvene potrebe.
Številne politike ponujajo ambulantno oskrbo do določene meje. Na primer, oseba ima lahko na voljo določeno količino denarja, da lahko vsako leto sprejme do določenega števila sej fizikalne terapije.
Nekatera podjetja svojim zaposlenim nudijo posebne politike, ki zajemajo različne dele zdravstvenega varstva. Nekatere letalske družbe na primer vključujejo zaščito za sončna očala v politiki svojih pilotov, saj so nujne za zaščito pilotovega vida med letom.
Zavarovanje lahko velja za polico. To je postopek, ki ga zavarovatelj uporablja za vzpostavitev podlage za sprejemanje tveganj na polico. Če je oseba že imela določeno bolezen, je verjetno, da bo morala zavarovalnica plačati za zdravljenje tega stanja naprej. Zavarovalnica mora oceniti, ali je to tveganje pripravljeno sprejeti.
Postopek sklepanja pogodb lahko identificira določeno stanje iz vaše zdravstvene anamneze, za katero zavarovalnica ne bo financirala zdravljenja. Če prijavite zdravstveno stanje in se šteje, da se bo v določenem časovnem obdobju zagotovo pojavilo ali se bo ponovilo, je verjetno, da bo zavarovalnica stanje dodala vašemu zavarovanju in zavrnila financiranje zdravljenja.
To zavarovanje lahko traja vse življenje ali krajše obdobje, odvisno od pogojev in pravilnika.
Z nekaterimi zdravljenji, na primer operacijami, ki preoblikujejo nos, lahko zavarovalnice zahtevajo dodatne dokumente, s katerimi potrdijo zdravstveno nujnost zahtevka in izključijo kakršne koli neprijavljene že obstoječe pogoje. To lahko vključuje zdravniška poročila, pisma svetovalca in slikovne preglede.
Pokritost je običajno samo za domače zdravljenje. Zdravljenje v različnih državah je običajno na voljo le pri dražjih politikah. Ljudje bodo morali običajno kupiti bodisi dodatek za potovanje bodisi povsem ločeno polico potovalnega zavarovanja za kritje nesreč in poškodb v drugih državah.
Če vaša zavarovalnica ponuja način, kako odobriti ali odobriti zdravljenje pred časom, je morda vredno zagotoviti ta mir. Po odobritvi predhodna avtorizacija pomeni, da se zavarovalnica predčasno dogovori za plačilo zdravljenja.
Zavarovalnice bodo včasih lahko tudi neposredno plačale bolnišnico v omrežju, namesto da bi pacient moral izplačati veliko vsoto denarja in zahtevati povračilo stroškov.
Večina pravilnikov vsebuje vodnik za članstvo ali dokument, ki natančno opisuje, kaj zajema sporazum. Poskrbite, da boste o vključenih prednostih svoje politike v celoti razpravljali z ekipo za storitve zavarovalnic ali svojim posrednikom.
Kaj bo zavarovalnica potrebovala za potrditev kritja?
Ne glede na to, ali vzpostavljate stik pred zdravljenjem ali po zaključku pošiljate zahtevek za povračilo, bo vaša zavarovalnica potrebovala različne podatke o vašem zdravljenju.
- Ti se lahko razlikujejo od zavarovalnice do zavarovalnice, vendar bodo običajno vključevali:
- točno kateri postopki, diagnostični testi ali posveti so bili opravljeni
- razčlenjeni račun, tako da lahko skupina za odškodninske zahtevke izključi neupravičena zdravljenja, ne da bi vplivala na tiste, ki so vključeni v politiko
- razlog za zdravljenje ali narava bolezni ali stanja
- ime zdravnika in ustanove
- država ali država zdravljenja
- datum zdravljenja ali vsakega sestanka, če so zahtevki za celoten potek zdravljenja, kot je psihoterapija
- za bolnišnično zdravljenje je zdravniško pismo, ki potrjuje razlog za sprejem klinično potrebno in zahtevano dolžino bivanja
Če teh podatkov ne boste navedli, bo ponavadi prišlo do zamude ali nepravilne zavrnitve zahtevka. Medtem ko ste v objektu, zahtevajte vse potrebne informacije.
Izključitve
Zavarovalnice bodo zavrnile financiranje zdravljenja, ki ni v skladu z dogovorjeno politiko.
Obstaja veliko razlogov, da se to lahko zgodi. Posebni razlogi so odvisni od pogojev posameznikove politike, vendar pogosti razlogi za zavrnitev zahtevka vključujejo:
- Prejeli so zdravljenje zaradi predhodno nerazkritega ali prej nerazkritega stanja.
- Zdravnik ni bil ustrezen tip zdravnika za zdravljenje navedenega stanja.
- Estetsko ali kozmetično zdravljenje je bilo opravljeno iz nemedicinskih razlogov.
- Ugodnost ali dovoljena sredstva za določeno zdravljenje so bila porabljena za obdobje kritja do prejema zdravljenja.
- Prejeli smo preventivno oskrbo, na primer popoln pregled, v skladu s politiko, ki zajema le aktivno zdravljenje ali zdravljenje bolezni in stanj.
- Oseba je poskušala kupiti naprave ali fizične pripomočke, kot so ortozni podplati za težave s stopali, po pravilniku, ki teh ne zajema.
- Posameznik se zdravi med odmorom.
- Zahtevali so upravne stroške, na primer tiskanje zdravniških poročil.
- Zavarovanec je zahteval kontracepcijo ali načrtovanje družine in na splošno ni zajet.
Zavarovalnica ne bo krila zdravljenja, če ga posameznik prejme zaradi stanja, za katerega velja moratorij. Moratorij se nanaša na določeno obdobje, v katerem zavarovalnica ne bo financirala zdravljenja stanja. Po datumu zaključka moratorijskega obdobja pa lahko zavarovalnica pogoj doda k zavarovanju.
Nekatere politike lahko na primer vključujejo moratorij na materinsko varstvo v prvih 10 mesecih, da se ljudem prepreči, da bi kupili polico, ko pričakujejo otroka in takoj vložijo velik zahtevek in nato odpovedo. V tem času obiski materinstva ali porod v dojenčku ne bodo financirani. Vendar pa bo po 10 mesecih zavarovalnica plačala to zdravljenje.
V nekaterih primerih bo zahtevek plačan le delno, če je ponudnik zdravljenja zaračunal več, kot je bilo razumno in običajno na tem področju. Če bi osteopati na določenem območju običajno svetoval 100 USD in bi bolnik predložil račun za 180 USD, bi zavarovalnica pogosto plačala le razumno in običajno pristojbino.
Temu se pogosto lahko izognemo, če ostanemo znotraj ponudniške mreže, kjer bodo dogovorjene določene pristojbine.
Pogosto zavarovalnica plača dele terjatve, ki so primerni za kritje, in izključi dele, ki ne spadajo pod polico. To je znano kot primanjkljaj.
Izbira pravilnika
Zavarovalni posrednik ali posrednik vam lahko pomaga bolje razumeti vaše potrebe po kritju in kupiti polico, ki se ujema z njimi.
Z vsemi temi možnostmi se vam zdi neverjetno veliko, če izberete pravilo, ki ustreza vam in vaši družini.
Ko je pokritost na voljo prek delodajalca, je to lahko odličen način za dostop do pogosto izboljšanega nabora ugodnosti po znižanih stroških. Vendar pa vsi delodajalci ne ponujajo zdravstvenega zavarovanja kot ugodnost.
Pri izbiri police je treba upoštevati nekaj pomembnih dejavnikov. Tej vključujejo:
- ali naj se vsi člani družine zberejo v enem načrtu ali pa vsak član v ločenem načrtu
- vaš trenutni zdravnik je v mreži za določeno zavarovalnico
- zagotovitev, da možnosti, ki jih izberete v pravilniku, ustrezajo vašim zdravstvenim potrebam
- velikost vaše odbitne franšize in ali bi raje plačali več kot običajna premija ali več, kadar je zdravljenje potrebno
- čas, ki ste ga preživeli zunaj države - če potujete več mesecev v letu, vam lahko koristi politika, ki zajema več kot le državo prebivališča
Morda boste želeli zavarovalno polico dobiti pri posredniku ali posredniku. Njihove storitve morda stanejo malo več kot dodatek k premiji, vendar lahko zagotovijo jasnejšo razčlenitev razpoložljivih možnosti in tega, kako bodo vplivale na vas in vašo družino, ter poskrbite, da boste dobili najbolj pošteno ponudbo.
